Наверное, каждый автовладелец мечтает о более дорогой, комфортной, престижной машине. Однако зачастую желания не совпадают с возможностями. В этом случае наиболее простым выходом представляется получение кредита на покупку автомобиля, однако, учитывая достаточно жёсткие требования, предъявляемые банками к заёмщикам при кредитовании на крупные суммы, а также высокие процентные ставки, этот вариант доступен далеко не для всех.

Приобретая в кредит новый автомобиль, заёмщику приходится не только передать залоговое право на него банку, но и ежемесячно уплачивать достаточно крупную сумму, что не каждому по карману. Однако эта сумма может быть снижена за счёт уменьшения тела кредита. Сделать это можно, например, внеся первоначальный взнос либо воспользовавшись одной из многочисленных программ, предлагаемых кредитными учреждениями.

Понятно, что достаточно крупная сумма, необходимая для первоначального взноса, есть не у всех. Как вариант, можно, конечно, продать свой б/у автомобиль, а вырученные деньги внести в банк. Однако для этого потребуется неизвестное количество времени и нервов. Как вариант, можно воспользоваться программой trade-in, которая в последнее время приобретает всё возрастающую популярность. Суть её заключается в том, что имеющийся старый автомобиль можно продать тому же автосалону, в котором приобретается новый, и та сумма, в которую автосалон его оценит, будет зачтена в качестве первого взноса по автомобильному кредиту. При этом заёмщик избавляется от всех хлопот, связанных с продажей своего подержанного авто. Однако не всё так гладко.

Во-первых, автосалоны предъявляют достаточно жёсткие требования к возрасту (обычно – до 7 лет) и техническому состоянию автомобилей. Во-вторых, салон приобретает автомобиль с целью его последующей перепродажи, поэтому он, естественно, оценит старый авто по минимально возможной стоимости. Чтобы снизить цену, специалисты автосалона могут всячески убеждать покупателя в наличии множества неисправностей, как действительных, так и мнимых. Ну, и всякие мелкие неудобства, вроде взимания в некоторых салонах платы за прохождение диагностики, которая является неотъемлемым элементом программы trade-in. При этом далеко не факт, что по её результатам автосалон выкупит авто.

Ещё одной новинкой на российском рынке автокредитования является программа buy-back, что в переводе означает «обратный выкуп». Внешне она схожа с процедурой обычного кредитования. Различия заключаются в сроках (по программе обратного выкупа они обычно не превышают 2-3 года) и в способах расчёта ежемесячных платежей. Особенность графика погашения кредита по buy-back состоит в том, что на момент последнего платежа неоплаченной остаётся часть кредита в размере от 20 до 40% стоимости приобретённого автомобиля. И тогда у заёмщика появляется три варианта дальнейших действий.

Первый вариант подразумевает, что заёмщик выплачивает всю оставшуюся сумму сразу. Это могут быть, например, студенты, которые оформили кредит ещё в период обучения, а к окончанию кредитного периода уже окончили ВУЗ и приступили к работе, либо те, чьё материальное положение за это время изменилось в лучшую сторону. При выплате всей оставшейся суммы с автомобиля снимаются все залоговые обременения, и заёмщик становится его полноправным собственником.

Второй вариант – продление кредита на определённый срок. Как правило, этот срок и условия продления оговариваются при оформлении первоначального кредита. В этом случае клиент продолжает платить по вновь составленному графику.

Третьим вариантом является собственно buy-back. В счёт непогашенной суммы заёмщик передаёт в собственность автосалона, заключившего с банком договор, купленный в кредит автомобиль. На этом его обязательства перед банком прекращаются. Однако рыночная стоимость трёхлетнего авто часто превышает 40% от стоимости нового, поэтому такая сделка далеко не всегда выгодна для клиента. Поэтому ему может быть предоставлена возможность продать автомобиль самостоятельно. В этом случае, если он ездил достаточно аккуратно и уделял должное внимание его состоянию в период эксплуатации, заёмщик, выгодно продав автомобиль и погасив кредит, может даже остаться «в плюсе».

Условия жёсткой конкуренции вынуждают банки в борьбе за клиента постоянно предлагать всё новые кредитные программы. Разобраться и выбрать среди них наиболее подходящую порой бывает очень непросто, однако этот этап является чрезвычайно важным, поскольку от правильно выбранного варианта кредитования в ближайшие годы будет зависеть материальное благополучие не только заёмщика, но и его семьи.